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1分11选5计划:中國銀行岑約:銀保監會新規對客戶配置保險的影響

本文由:傅曼丽 编辑 2019年09月21日 4:34 人工智能56 ℃

【唐嫣怀孕】

——對購買保險的客戶而言⊙,仍然可以購買存量的4.025%利率的產品也就是說☆,銀保監會這個新政出來前∴♀☆,市面上已經上市在賣的、預定利率4.025%的產品不受影響〇〇。在此之前♂◇♂,不分紅的年金險(養老保險)預定利率可以在3.5%的基礎上上浮15%π♂,即4.025%?﹡﹡,這是極限∟∴♀。而分紅型的年金險▽,預定利率只能是3.5%π∵∟。因此利率下調影響的是新批准的不分紅的年金險☆〇〇。但由於保險消費者可以購買存量經批准的預定利率為4.025%的產品﹡⌒♂,所以本次的調整對於客戶配置保險而言並沒有實質的影響♂⊙。

以較常見的萬能型保險合同條款為例——「最低保證利率為年利率3.5%」圖3:某年金保險合同條款的最低保證利率為3.5%2)為什麼要強調保底利率∟♂?一句話概括:可以鎖定未來長期預期收益♂π⊿。很多客戶會來問:「我不懂理財↑?□,理財小白一枚□,隨便買買 XX理財﹡,可以做到7%的收益率♂,更別說好好學之後能達到多少了π∴∴!」(言外之意就是:現在的投資收益率這麼高□☆,我要這個保底利率做什麼☆△∟?)

只想做短期理財⌒,那麼就不要買年金險♂♂π,短期內退保的損失是必然的♀π∴。適合購買年金險的客戶群體如下:1. 資產充足有富餘的客戶↑,年金險是資產配置中進行資產保值的一種方式;2. 已購買足額保障型保險〇┊,希望通過年金險準備養老資金∟。3. 孩子已有足額保障型保險▽,希望給孩子儲備教育金▽。4. 目前企業運營良好△♂♂,但未來有高負債風險⊿♂∵,可以通過年金險做資產隔離〇□△。5. 有強制儲蓄需求的客戶∟↑。總結:這則新規對客戶的保險配置不會造成太大的影響⊙♂,客戶仍然可以繼續根據自己的需求來配置市面上存量的4.025%利率的保險∵π。

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消息一出▽⌒?,立刻引起了保險市場的震動↑⊿。這個消息對我們普通保險消費者有什麼影響⊙∵♀?以後還能買到預定利率為4.025%的年金險嗎π♀〇?該怎麼配置保險▽⌒◇?

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銀保監會182號文發佈后↑♀♀,還能買到預定利率為4.025%的年金險嗎⊙♂?配置保險時年金保險適合買嗎△?筆者分4部分論述♂▽▽。直接結論:該政策對保險公司準備金提取有現實的影響┊△♂,對現有銷售的產品、客戶購買產品並沒有什麼實質影響〇。(可見第一、二部分)

在配置保險時◇π﹡,應該根據需求與用途來配置♂﹡♂,收益率並不是作為主要考慮因素⌒。如養老和教育確實是剛性需求┊∵,但緊迫性並沒有失業⊿♂,意外∟,重大疾病強∟☆,因此可以先考慮緊迫性強的進行配置﹡,來應對突發的風險π∴。應該考慮的因素按先後排☆,應該是安全性◇∵┊,流動性最後才是收益率▽。總之?,明晰需求♀⊙,理性決策與消費⊿,事後才不會後悔☆π□。

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具體事項如下:對2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金↑┊,將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者♂,其他險種的評估利率要求維持不變□♂♂。

理財師介紹:岑約∵,目前工作于中國銀行浙江省分行〇∵。獲得會計從業、基金從業、證券從業、保險從業資格♂♂。從事過綜合櫃檯、客戶經理崗位□⊙。

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從長遠來看∵∟,投資收益不可能一直維持在一個較高水平☆〇,圖1圖2的利率變化也清晰的反映出:長期均衡的幾十年達到5%或者4.5%以上的投資收益率不是一件容易的事情┊♂。銀保監會就182號文回答答記者問題時▽∟♂,也說到「結合我國當前經濟形勢↑,我們認為〇,未來保險業投資端面臨一定壓力☆◇,為應對可能出現的利差損風險↑,有必要適當下調現行評估利率」?〇▽。

第三部分:年金險的本質、保底利率、案例分析1)年金險的本質:風險轉嫁☆▽▽。在投資上△⊙,年金保險把虧本、低收益的可能性轉嫁給保險公司♀。所以∵,年金險的保底利率就是我們所轉嫁出去的利率風險▽⌒♀。簡單來說▽,年金保險的風險轉嫁就是給一個書面承諾:在收益較好時以較好的收益率計算利息∟⊙〇,同時保證在收益極差的情況下依舊以承諾的最低利率給付收益⌒。

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第一部分:背景敘述8月30日△⊙∴,中國銀保監會發佈了《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》(簡稱:銀保監會182號文)┊◇。

第二部分:政策解讀銀保監會182號文調整的本質是什麼↑?——對保險公司而言∟,消除利差損陰影一位接受採訪的精算師表示↑,防範未來低利率環境下全行業產生利差損⊿♀□,是該通知出台的主要原因﹡▽∴。銀保監會不批准4.025%養老金年險⊙☆,理由:終身產品有較大利率風險?。風險原因:經濟大環境不景氣↑〇↑,理財產品的收益不斷走低⌒?。甚至⌒,越來越多的經濟數據指向通貨緊縮┊。觀望近期銀保監會對於4.025定價利率產品不予批複的態度↑,和2000至2018年的一年定期利率走勢圖π,未來也許會經歷比較長的利率下行周期⊙◇。

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至於廣大保險消費者關心的年金保險要不要買♀△♂,可以細分為誰適合買年金險↑?配置保險時年金保險適合買嗎﹡?(可見第三、四部分)

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2019銀華基金杯新浪銀行理財師大賽由新浪財經和銀華基金聯合舉辦♀,致力於為廣大銀行理財師及所在機構提供展示形象、提升價值的舞台♀┊△,選拔並表彰符合市場需求的優秀理財師↑〇↑,普及國民理財知識◇⊙,推動中國理財事業健康繁榮發展┊??。【進入專題】

那麼問題來了△〇□,對於保險消費者來說年金險現在要不要買♂△?適合哪些人買∴?∴?請看第三部分:年金險的本質、保底利率、案例分析

所以說小白(大眾)客戶的兩點誤區:1. 把現在的收益作為未來必然持續獲得的收益⌒。2. 把保底利率作為固定收益☆。而實際上年金險的主險現金價值固定∴,而萬能賬戶、分紅可以拿到不錯的收益率♂?☆,保底利率只是承諾的最低利率☆□↑。

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中國銀行 岑約觀點正文:複賽觀點論述關鍵詞:觀點17:保險1)銀保監會新發通知將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者↑〇。解讀這則新規對客戶配置保險的影響

我們可以看出□,年金險的保費並不低↑┊。相比擔憂20年後的養老問題〇↑⌒,該客戶更在意如何保證自己和家人在這20年內不會暴露在風險中▽,比如健康風險、意外風險↑〇∵。

所以↑,該客戶最後做出的選擇♀,是拿同樣1萬的預算⊿∟∵,買齊了重疾險、百萬醫療險、壽險和意外險∟。第四部分:配置保險時年金險適合買嗎◇┊◇?通過第三部分的介紹∵π⌒,年金保險的風險轉嫁功能所針對的是有一定財富積累?∴,而且有養老或者教育金等長期資金儲備和規劃的人□∟,年金險可以最大化保證本金的安全性♂,同時保證一定的收益⊿﹡。

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保險利率無論是上調或是下調┊∟,永遠都不應該是我們選購年金保險的原因↑,甚至連考慮因素都不是♀♂〇。選購年金保險的唯一理由π♀◇,只有我因為某種原因需要▽,而和外界經濟環境無關⊙□﹡。

且市面上4.025%預定利率的保險產品並未停售∴,可以直接選擇⌒⊿,對客戶而言☆,沒什麼太大變化☆▽。另一個衍生的問題是配置保險時⊿⊿,需不需要配置年金險□□?這就要根據我們的消費水平來定☆。原則上任何人都可以購買年金保險┊┊↑,但是從風險規劃和資產配置的角度△π,年金保險並不適合所有人△♂。

圖1:2000年~2018年 4月一年期定期存款利率中國的利率也是隨着經濟的發展和增速的放緩而不斷的下降?↑,低利率、低增長♂〇,將成為經濟發展的新常態♂∵◇。圖2:2000年~2018年 4月一年期定期存款利率保險公司收了保費之後扣除一系列成本∟,再將保費拿去做投資π◇▽,投資收益扣掉承諾給客戶的部分∟,剩下的就是保險公司的利潤▽↑,即利差益??。

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經過一個多月的在線報名和答題篩選∴┊↑,全國百強銀行理財師終於誕生∟?□,複賽環節∟π,百強選手將結合當下市場熱點◇⌒□,暢談行業未來投資機遇□∟□,分享專業實用理財知識∵┊┊。理財乾貨☆,一睹為快∴。

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3)案例分析以身邊的客戶舉例⊙△,她是30歲女性⌒,選擇星頤(星享福)產品?,把年金領取時間設為50歲〇↑,每年領12000⊿∟。計算得出對應每年要交的保費是10000元□π,要連續交20年〇⌒。

再次強調保底利率就是我們所轉嫁出去的風險π。從而獲得客戶在未來預期收益率下行時♂⌒,鎖定利率∵,未來的養老金、孩子的教育金的安全性⊙。

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